企业贷款的贷后管理
第一章总则第一条为了加强企业贷款担保基金(以下简称担保基金)的管理，保障担保基金的安全运行，促进经济发展，根据国家有关规定，结合本市实际情况，制定本办法。第二条本办法所称担保资金，是指市人民政府和相关企业投入的，专门用于为本市企业(含个体工商户，下同)提供贷款担保的基本资金。
担保基金分为中小企业担保基金、高新技术企业担保基金、个体私营企业担保基金、对口帮扶担保基金等。第三条担保基金管理遵循市场机制运行、政府监管引导的原则。第四条担保基金提供的担保贷款总额不得超过担保基金总额的5倍。第二章机构和职责第五条市财政局、中国人民银行中心支行、市企业开发投资公司、担保基金出资企业和政府其他有关部门应当派员参加设立各类担保基金监督管理委员会(以下简称监事会)。各监管委主任由分管副市长担任。其组织形式和议事规则由管理委员会章程规定。第六条证监会在其监管资金范围内履行下列职责:
(一)根据本办法制定担保基金管理的具体制度；
(二)审议批准担保中心的年度工作计划和工作报告；
(三)审议批准担保中心的年度财务预算和决算；
(四)审议批准担保中心的利润分配和亏损弥补方案；
(五)审议批准担保基金的增资或补充方案；
(六)审议批准相关担保项目；
(七)市人民政府规定的其他职责。第七条担保资金由监管委员会委托市担保中心具体管理和运营。担保中心应当依法登记注册，取得法人资格，独立承担民事责任。第八条担保中心应当履行下列职责:
(一)按照有关规定向监管委员会报告；
(二)组织实施监管委员会的有关决议；
(三)具体实施信用担保，出具相关担保文件；
(四)提交监管委员会审议增资或增资方案；
(五)负责担保资金的财务分类；
(六)证监会规定的其他职责。
担保中心按照《担保法》的有关规定，遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则，用担保资金提供担保。第三章担保条件第九条符合下列条件的企业，担保中心可以用担保资金提供担保:
(一)经本市工商行政管理部门登记注册；
(二)合法经营，信用良好；
(三)管理水平和产品技术含量高，经济效益和发展前景好；
(四)资产负债比例合理，具有持续盈利能力和偿债能力；
(五)能够依法提供反担保；
(六)其他条件。第十条企业向担保中心提供反担保，除符合《担保法》的有关规定外，还应当符合下列条件:
(一)抵押物或质物是依法可以转让和变现的财产；
(2)抵押物或质物已经评估机构评估。第十一条担保基金资助的企业，符合条件的可以优先提供担保。第十二条申请担保资金金额在200万元以下、担保期限在9个月以下，且贷款资金作为项目流动资金的，可优先提供担保。第十三条以担保资金提供担保，原则上为同一项目提供的担保资金额度不超过500万元，担保期限不超过1年。担保资金金额超过500万元或者担保期限超过1年的，由担保中心报监管委批准。第四章担保程序第十四条提供担保资金的担保，由担保中心和贷款银行根据被保险企业的资信状况和担保资金的多少，协商确定是全额担保还是非全额担保。第十五条符合条件的企业必须经有关监管委员会指定的部门推荐，方可向担保中心申请担保。第十六条向市担保中心申请担保，应同时提交以下材料:
(1)企业营业执照复印件(加盖企业公章)；
(二)可行性研究报告；
(3)上一年度的财务报表(包括资产负债表、损益表、现金流量表等。)经会计(审计)事务所验证，个体工商户除外；
(4)提供反担保的相关证明；
(五)企业法定代表人的身份证明和简历；
(六)其他相关材料。
担保中心对担保申请进行审查，并在10天内作出是否提供担保的决定。第十七条担保中心决定提供担保的，当事人应当按照《担保法》的有关规定签订相关担保合同和反担保合同。相关合同生效后，担保中心应及时将相关资料(复印件)送相关市级主管部门备案。第十八条用担保资金提供担保获得的贷款，应当专项用于贷款申请项目。
公司贷款流程
企业贷款流程:首先去银行了解相关情况，带上所有资料和申请材料；接受银行对公司经营、金融抵押资产、纳税等情况的审查。，并确定贷款金额；签署担保合同和贷款合同；银行向企业发放贷款。
《流动资金贷款管理暂行办法》第十六条
贷款人应根据其业务规模、业务特点、应收账款、存货、应付账款、资金周期等因素(计算方法见附件)计算借款人的营运资金需求，并综合考虑借款人的现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式。
《流动资金贷款管理暂行办法》第十八条
贷款人应与借款人及其他相关方签订书面借款合同及其他相关协议，需要担保的应同时签订担保合同。
《流动资金贷款管理暂行办法》第十九条
贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付和还款方式。
如何管理企业贷款
要加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量。
(一)全过程管理原则
全过程贷款管理原则强调有效的信用风险管理行为应贯穿于贷款生命周期的每一个环节。强调贷款的全过程管理，可以促进银行业金融机构传统贷款管理模式的转变，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有利于提高银行业金融机构贷款发放质量，增强贷款风险管理的有效性，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。
(二)诚信申请贷款的原则
信贷申请主要包括两层意思:一是借款人遵守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并承诺所提供的材料真实、完整、有效；第二，借款人要证明自己的信用记录良好，贷款用途和还款来源明确合法。
(3)同意和承诺原则
协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人及其他相关当事人签订完整的借款合同及其他协议文件，规范各方相关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。
(D)贷款单独控制原则。
放贷分控是指银行业金融机构将贷款审批和贷款发放作为两个独立的业务环节进行管理和控制，以降低信贷业务的操作风险。一方面，实行贷放分离控制，可以加强商业银行内部控制，防范操作风险；另一方面，可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提升专业化运营，强调部门与岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过度集中。
(5)实贷实付原则。
实贷支付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人的委托支付方式，将贷款资金支付给贷款人符合合同约定的交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款人按照借款合同约定的用途使用贷款资金，降低贷款挪用风险。
(六)贷后管理原则
贷后管理是指商业银行在贷款发放后进行的信用风险管理。重视贷后管理原则的主要内容是:监督贷款资金按用途使用；监控借款人的账户；强调借款合同的相关条款对贷后管理具有指导性和约束力；根据监管要求，明确贷款人贷后管理的法律责任。
加大国有企业信贷支持的建议和思路
加大国有企业信贷支持的建议和思路
一、关于加大国有企业信贷支持的建议
1.建立市场化、科学化的信贷政策，确保具有市场竞争力的创业者能够得到信贷资金支持。
2.完善企业信用担保体系，支持创业者以低担保成本获得信贷资金支持。
3.完善信贷审批制度，加快信贷审批进度，提高审批效率。
4.建立统一的企业信用信息系统，便于金融机构对企业信用进行评估，提高企业获得信用的机会。
5.完善企业贷款管理制度，建立合理的贷款管理机制，切实提高企业信贷质量。
第二，加大对国有企业信贷支持的思路
1.政策引导:国家要加强对企业信贷政策的引导，为企业提供更多的信贷支持。
2.担保政策:建立健全担保政策，为企业提供更多担保，降低企业融资成本。
3.审批管理:完善审批管理制度，加快审批速度，提高审批效率。
4.信用管理:建立统一的企业信用信息系统，加强企业信用管理，提高企业信用质量。
5.贷款管理:建立合理的贷款管理机制，有效控制贷款风险，提高企业获得信贷的机会。
如何管理小企业的信用风险
导语:随着国家对“三农”和中小企业支持力度的加大，中小企业融资环境得到了一定程度的改善。然而，金融促进中小企业信贷环境改善过程中的一些问题是商业银行不可忽视的，如何防范小企业信贷风险就是其中之一。
一、小企业容易诱发、难以应对的风险点
1.对企业隐性负债缺乏了解。企业负债可以在相关财务报表中体现，但没有以企业股东和法定代表人名义进行民间融资的痕迹。“温州跑道潮”就是最好的例子:从2011年4月到10年4月，温州有29家民营企业的老板出逃，其中大部分从事鞋、眼镜、服装等实体经济。据媒体报道，仅9月25日一天，温州就有9名老板“跑路”，“跑路”原因与民间借贷密切相关。
2、企业人员流动性太强，导致生产经营不稳定。比如浙江衢州的一家加工企业，由于用工荒，经常处于半停工状态。一方面，加工企业依赖订单，订单大量增加导致人员配备不足；另一方面，新招聘员工的不熟悉，技术工人的频繁跳槽，给企业的生产经营带来了很大的波动。从风险管理的角度来看，一个平均利润率很高，但周期利润率波动很大的企业，是无法赢得资金青睐的。
3.第一还款来源薄弱所掩盖的问题。由于小企业的生存与上游企业的供求关系密切，而作为第一还款来源的销售收入直接来自大企业的销售渠道，一旦上游流动资金运行不畅，受影响最大的无疑是其下游企业。正所谓“大河满水，小河枯”。此外，很多小企业自主管理不规范，财务制度不完善，没有相关的自主知识产权产品，也是不容忽视的。所以这类企业在经济大潮中抗风险能力普遍较差。
4、原材料、人工成本持续上涨。由于市场环境的变化，仍然以纺织行业为例。2011纺织行业原材料价格持续上涨，纺织面料价格也随之上涨。纺织行业原材料价格上涨的直接推动因素是棉花价格的持续上涨和PTA(生产聚酯纤维的原料)的大起大落。同时，企业职工劳动报酬也大幅上涨，导致企业生产成本同比大幅上升。调查发现，2011年，纺织服装企业职工平均工资增幅超过25%。
5.人民币升值和出口退税政策调整的影响。一方面，二次汇改以来，人民币对美元汇率持续攀升并屡创新高，出口企业面临的经营成本越来越重，大部分外向型企业经营更加严峻。另一方面，地方政府出口退税政策的调整，进一步压缩了企业的利润空间。
二，小企业信贷风险防范策略
鉴于中小企业信用风险明显增加，银联认为商业银行可以采取以下措施防范和化解中小企业信用风险:
1，非常重视法人代表的人品和素质。小企业规模小，多为个人或家庭所有，法人代表的性格和素质对银行贷款的风险影响很大。尤其是在当前形势严峻的情况下，更要防止企业经营者因心灰意冷而拖欠债务。因此，在信贷风险管理中，客户经理应密切关注企业法定代表人的个人性格和素质，加强对法定代表人日常行为的监控和信息收集，并将其作为银行贷款准入的重要参考指标。法定代表人行为不端的企业，即使经营良好，看似安全，也要纳入风险监控，确保信贷资产安全。
2、通过“曲线”策略，加强对小企业的了解。隐性负债叫隐性，说明一般看不出来。但真相只有一个，所以信贷员只能迂回的获取企业民间融资的真实信息。企业不可能独立发展，必须有自己的生存土壤。综合分析企业及其周边企业主的资金流向是一条捷径。
3、关注行业和企业状况。在当前形势下，客户经理应在准确把握宏观经济政策的前提下，结合企业微观层面，加强对企业经营活动的分析，找出潜在的风险点和不确定因素，并予以特别关注。尤其要关注产品滞销、库存和应收账款增加、资金极度紧张等重要风险信号，做好跟踪监测，及时掌握企业动态情况，必要时及时预警风险，迅速采取针对性措施。
4.注意企业还款来源。第一，需要将客户的贷款全额抵押。二是要全面调查分析企业盈利状况，确定其正常还款来源，为贷款偿还提供有力保障。三是要加强对企业是否参与民间借贷等资金来源的调查，全面掌握企业资金债务链条，提高贷款安全性。
对于第一还款能力较弱的企业，需要从多方面考虑。首先，要分清企业现金流不足是因为固定资产投入大，还是经营策略不当导致企业供血系统不畅；季度结息不及时，是因为企业长期投资导致暂时失败，或者是因为企业财务状况恶化，无力挽回败局。这些都是值得进一步研究的问题。是支持还是坚决规避高风险，要看不同情况。
有一个很常见的概念:虽然第一还款能力不强，但如果客户抵押(质押)已满，抵押率较低，则可以放宽第一还款能力条件。抛开当今中国类似房产抵押这种看似保值的“安全贷款”，银行需要做的是回归当初贷款的初衷。的确，银行在发放贷款时，不应该只是机械地按照流程走，而应该时不时地回头看看，是否有偏离银行最初贷款目的的地方。如果贷款金额发生变化，应根据需要进行调整，以最终确定贷款金额；如果调整支付周期，是否可以采用循环贷款，等等。银行贷款的目的是让企业向好的趋势发展，而不是希望通过第二还款来源收回本息。企业从初创成长期向成熟发展期过渡的出现，是可靠、稳定、逐步上升的第一还款来源。第一还款来源可以暂时疲软，但不能一直疲软。最终目的是把企业做大做强，这也是金融机构支持小企业的初衷。
5、灵活掌握借贷方式。由于企业经常半停产，对流动资金的需求也不同。因此，有必要采用定期循环流动资金贷款的方法。企业接到大订单，原材料、机器设备、人工等成本增加，相应贷款额增加；企业业务淡季，资金需求小，对应的贷款额度也小。如果把有限的资金用在刀刃上，小企业的财务成本负担也小。此外，企业第一次采用流动资金贷款可能会比较繁琐，但之后在有限的额度内续贷就会方便很多，可以减少时间和精力上不必要的开支。
如何管理企业信用风险
导语:如何控制企业信用贷款中的风险？有哪些措施？对于这个问题，企业非常重视，因为稍有不慎就会给企业造成财务上的困扰，那么企业信用贷款中的风险如何控制呢？有哪些措施？今天就给大家详细介绍一下。
1.什么是企业信用贷款？
所谓企业信用贷款，是指银行向小企业法定代表人或控股股东发放的用于补充企业流动资金及其他法律指定用途的无抵押、无担保贷款。俗话说“黄金有价，信用无价”，正如银行业人士指出的，弱化抵押物，强化信用贷款将成为未来中小企业贷款发展的主要趋势。中小企业只要有信用，有资质，就等于“万两黄金”。
二、企业信用贷款风险:
商业银行至少应将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类统称为不良贷款。
正常:借款人能够履行合同，没有充分理由怀疑不能按时足额偿还贷款本息。
注意:虽然借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对还款产生不利影响的因素。
次级:借款人还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息。即使落实了保障，也可能造成一定的损失。
可疑:借款人不能足额偿还贷款本息，即使落实担保，也一定会造成重大损失。
损失:在采取了一切可能的措施或一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极小部分。
三、中小企业贷款信用风险的控制和防范:
面对中小企业的信用风险，应该通过企业、银行和相关政府机构的合作来控制和防范。
1.中小企业要加强自身的经济和素质建设。
(1)企业应利用市场竞争优势积极应对危机。随着金融危机的蔓延，我们应该充分发挥“船小好调头”的优势，结合创新的优势，及时调整产品结构，利用决策管理的效率优势，提高管理水平和经营效益。
(2)企业应建立有效的财务制度。中小企业应当加强资金使用和周转的内部控制，切实保护企业资产的完整；财务制度完善，真实完整地反映了企业的经济活动。
(3)企业应努力与银行建立长期稳定的关系。企业要充分熟悉金融和信贷政策，自觉争取银行的信任，提高自身信誉。在日常经营活动中向银行汇报，甚至邀请银行加入董事会，参与决策。
2.商业银行应加强贷款风险控制。
(1)利用贷款组合控制中小企业贷款的信用风险。商业银行在向中小企业提供贷款时，可以对不同行业、不同产品、不同地区、不同信用等级的企业设定一定的比例，以分散风险。具体比例根据违约率、损失率、回收率的历史数据确定。
(2)运用财务分析方法控制中小企业贷款的信用风险。首先，企业的信用风险要通过其内部控制制度来分析；其次，要通过企业的财务报表来分析企业的信用风险。静态和动态分析相结合，达到风险控制的目的。
(3)运用法律手段控制中小企业贷款的信用风险。对于拖欠户、亏损户、逃户，商业银行可以行使不安抗辩权、代位权、撤销权或要求债务人破产等法律手段。
3.政府应积极为中小企业贷款创造良好的环境。
(1)强调实施差异化监管政策，落实近年来银监部门出台的关于中小企业金融服务的六项差异化监管政策:利率风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专门人才培养机制、违约信息通报机制。
(2)建立和完善信用担保体系。依托政府力量，尽快建立以中小企业、企业经营者和中介机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评价、信用发布为主要内容的信用体系，建立中央、地方和企业共同出资的多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，建立健全信用担保体系。
(3)建立中小企业贷款风险补偿基金。2009年8月19日，国务院常务会议专门研究部署促进中小企业发展时，鼓励各地建立中小企业贷款风险补偿基金。当务之急是尽快出台相应的细则，从技术上明确风险补偿金的数额、使用规则、受益范围、管理办法等。
(4)拓宽中小企业融资渠道。应该让更多的社会资金从其他渠道直接进入中小企业。可以从创业板、中小企业证券化、中小企业产权交易。中小企业债务和建立中小企业风险投资机制。
如何控制企业信用贷款中的风险？有哪些措施？通过我的介绍，相信大家对企业信用贷款中如何控制风险和措施有了了解。企业在申请企业信用贷款时一定要谨慎小心。更多企业信用贷款内容，尽在安信贷专栏。